É fácil achar algum estabelecimento que aceita cartões de crédito como forma de pagamento. Eles são uma opção de pagamento rápida, segura e popular. A história dos cartões de crédito é repleta de detalhes e fatos que exploramos em detalhes com esse retorno ao nascimento e à evolução do cartão de crédito.
Para começar, voltamos ao início do século 20, na mesma época em que os plásticos sintéticos (que ajudaram a dar aos cartões de crédito seu apelido) foram inventados.
Para quê serve o cartão de crédito?
Um cartão de crédito permite que os consumidores comprem produtos ou serviços sem dinheiro e paguem por eles posteriormente. Para se qualificar para este tipo de crédito, o consumidor deve abrir uma conta em um banco ou empresa, que patrocina um cartão.
Os clientes então recebem uma linha de crédito com um valor especificado. Eles podem usar o cartão para fazer compras de comerciantes participantes até atingirem esse limite de crédito. Todo mês, o patrocinador fornece uma fatura, que registra a atividade do cartão nos últimos 30 dias. Dependendo dos termos do cartão, o cliente pode pagar juros sobre o valor que eles não pagam mensalmente.
Primeiras formas de crédito
No final do século XIX, as moedas de cobrança foram as primeiras formas de crédito registradas. Comerciantes de grande porte, como hotéis, lojas de departamento e empresas diversas, distribuíam para seus clientes regulares moedas de cobrança para usarem em suas lojas.
Estas moedas tinham várias formas e eram feitas de metal ou celulóide, com o número da conta de cobrança do cliente e o nome e logotipo do comerciante para facilitar a impressão nas guias de vendas. Como não havia outras marcas de identificação nas moedas de cobrança, elas poderiam ser facilmente roubadas e usadas para fraudes.
Cartões de cobrança
Em 1946, o banqueiro John Biggins desenvolveu o cartão “Charg-it”, que marcou a primeira tentativa bancária de emitir um cartão que os clientes pudessem usar em mais de uma loja. Emitido pelo Flatbush National Bank of Brooklyn, em Nova York, os clientes poderiam usar este cartão em uma variedade de comercios dentro do estado de Nova York e o banco iria liquidar pagamentos com comerciantes em seu nome.
Cerca de quatro anos depois, Frank McNamara e Ralph Schneider emitiram o primeiro cartão Diners Club em 1950. Esses cartões eram feitos de papelão e podiam ser usados nos restaurantes participantes. Os titulares pagavam uma taxa anual de US$ 3, enquanto os restaurantes pagavam 7% sobre os valores da transação. Este ainda era um cartão de débito e não um cartão de crédito em si, no sentido de oferecer crédito rotativo.
Em 1958, a American Express lançou seu cartão de viagem e entretenimento em concorrência com o cartão Diners Club, enquanto o Bank of America lançou seu primeiro BankAmericard (mais tarde renomeado Visa) em Fresno, na Califórnia. Considerando que o Diners Club e a American Express emitiram cartões de débito, o Bank of America emitiu cartões de crédito, que permitiram que seus clientes pagassem por suas compras em parcelas mensais com juros acumulados (ou “encargos de parcelamento”).
Por volta de 1965, o Bank of America começou a licenciar seu sistema de cartão de crédito californiano para bancos em toda a América. Este movimento também levou à formação de uma associação nacional de cartões bancários para permitir o uso nacional do BankAmericard (muitas vezes visto como o início do Visa). Em 1966, a MasterCharge (renomeada como MasterCard em 1979) entrou em cena como uma cooperativa de bancos que desejava honrar os cartões emitidos uns pelos outros. Esses dois esquemas estão lado a lado desde então.
Lucro das empresas
Os bancos e empresas que patrocinam os cartões de crédito lucram de algumas maneiras. Eles ganham dinheiro com os pagamentos de juros cobrados sobre o saldo não pago e podem ganhar dinheiro cobrando uma taxa anual pelo uso do cartão. A receita dessa taxa pode ser substancial, considerando que as empresas maiores têm dezenas de milhões de clientes.
Além disso, os patrocinadores ganham dinheiro cobrando dos comerciantes uma pequena porcentagem da renda pelo serviço do cartão. Esse acordo é aceitável para os comerciantes porque eles podem permitir que seus clientes paguem com cartão de crédito em vez de exigir dinheiro. O comerciante faz acordos para participar de um programa de cartão de crédito com um banco comercial, que por sua vez funciona como um banco emissor de cartões.
A instituição financeira determina qual porcentagem do valor total da compra deve ser paga pelo comerciante ao banco emissor do cartão. A quantidade varia dependendo do volume e tipo de negócio. Uma porcentagem desse montante é mantida pelo banco como uma taxa de processamento de transações. Além disso, os patrocinadores podem gerar renda ao alugar equipamentos de verificação de cartão de crédito para os comerciantes.
Como é feito o cartão de crédito
Os cartões são feitos de várias camadas de plástico laminadas juntas. O núcleo é geralmente feito de uma resina plástica conhecida como acetato de cloreto de polivinila (PVCA). Esta resina é misturada com materiais opacificantes, corantes e plastificantes para dar a aparência e consistência adequadas. Este material do núcleo é laminado com camadas finas de PVCA ou materiais plásticos transparentes. Estes laminados irão aderir ao núcleo quando aplicados com pressão e calor.
Uma variedade de tintas ou corantes também é usada para imprimir cartões de crédito. Alguns fabricantes usam tintas magnéticas especiais para imprimir a tarja magnética na parte de trás do cartão. As tintas são feitas por dispersão de partículas de óxido de metal nos solventes apropriados.
Processos de impressão especiais adicionais estão envolvidos em cartões, como o Visa, que possui hologramas. As novas gerações de cartões de crédito levam chips integrados, contendo uma variedade de informações pessoais do cliente.
Taxa de juros
A taxa de juros é aplicada a qualquer saldo que você tenha passado após o período de carência. Os cartões de crédito podem ter diferentes taxas para diferentes tipos de saldos, por exemplo, transferências de saldo ou compras. Sua taxa de juros pode aumentar quando você está com o pagamento atrasado com um credor em particular além de essa porcentagem ser fixa ou variável.