Pagamentos via Pix, você pode ter feito várias transações, mas pode não saber como elas funcionam. Você não está sozinho. Uma variedade de novas opções de pagamento está se tornando mais comum no Brasil, e é importante se familiarizar com o modo como os pagamentos são “instantâneos” ou, de maneira mais geral, como funcionam os pagamentos em Pix. E o principal: saber se é possível cancelar um Pix, especialmente em caso de fraude.
O que acontece quando uma pessoa inicia uma transação por meio de uma instituição financeira no mundo dos pagamentos via Pix? Nos bastidores, as coisas podem ficar um pouco complicadas, então vamos ver o que acontece quando Jéssica faz um pagamento de R$ 300 para seu faz-tudo, Carlos.
Início
Para pagar Carlos, Jéssica se conecta com seu banco. Ela faz login em seu aplicativo bancário móvel para configurar um pagamento de R$ 300 para Carlos por seus serviços de faz-tudo. Jéssica seleciona a conta que deseja usar para o pagamento e preenche o valor do pagamento e a conta de Carlos ou outras informações de identificação, como o número do celular ou e-mail que ele associa à conta no banco.
Autorização
Depois que Jéssica inicia essa solicitação de pagamento, o banco de Jéssica confirma que sua conta tem fundos para cobrir a transação de R$ 300. Uma vez confirmado, o banco retira o dinheiro de sua conta e envia as informações de pagamento para o banco de Carlos, usando um sistema de pagamentos mais rápido, o Pix. Nesse ponto, Jéssica não pode mais fazer alterações na transação.
Transmissão
O banco de Carlos recebe e valida a mensagem de pagamento.
Finalização
Depois que o banco de Carlos confirma a transação, ele notifica o banco de Jéssica por meio do sistema de pagamentos Pix que aceita a transação e credita a conta de Carlos com os R$ 300.
Recibo
Momentos após o início da transação, Jéssica recebe uma notificação de seu banco informando que o pagamento para a conta de Carlos foi concluído. Carlos também recebe um aviso de seu banco de que tem R$ 300 em sua conta e decide usar esses fundos imediatamente para pagar seu fornecedor.
Se você é novo em pagamentos instantâneos como o Pix, educar-se não precisa ser opressor. Embora existam muitas partes móveis, começar com o básico pode fornecer uma boa visão geral de como tudo funciona.
Pix como solução financeira
Instituições financeiras do Brasil de todos os portes podem usar o Pix para criar e oferecer soluções inovadoras de pagamento instantâneo a seus clientes, criando maior satisfação e fidelidade do cliente e ganhando força competitiva em um cenário de pagamentos em constante mudança.
Posso cancelar um Pix?
Há muito o que amar no Pix. Os consumidores se beneficiam de maior flexibilidade e transparência no status do pagamento; as empresas se beneficiam de um melhor fluxo de caixa e gerenciamento de dinheiro; e as instituições financeiras se beneficiam de novas soluções que lhes permitem atender melhor seus clientes.
Embora muitos possam se beneficiar de pagamentos instantâneos, como acontece com qualquer tipo de pagamento, existe o potencial de fraude. Mas algumas características do Pix podem aumentar as preocupações com fraudes.
Vamos começar com uma compreensão básica das formas mais comuns de ocorrência de fraudes envolvendo Pix. Cenários de fraude relevantes para outros tipos de pagamento também podem ocorrer em pagamentos instantâneos.
Embora propensos a tipos de fraude semelhantes aos de outros tipos de pagamento, o Pix apresentam alguns desafios únicos devido à sua velocidade e irrevogabilidade.
Com a maioria dos tipos de pagamento, um cliente pode cancelar um pagamento feito incorretamente antes de ser processado. Por outro lado, quando um pagamento por Pix é concluído em questão de segundos e, por ser irrevogável, o pagador não pode cancelar a transação.
Além disso, o beneficiário pode retirar os fundos imediatamente. Quando o malfeitor é o beneficiário, essas características tornam mais difícil detectar e interromper o pagamento em uma transação fraudulenta de pagamento instantâneo antes que o malfeitor já tenha sacado os fundos.
Formas de minimizar a fraude por Pix
Independentemente do tipo de pagamento, no entanto, as ações que podem ser tomadas para combater a fraude são consistentes e envolvem várias camadas de proteção, incluindo as medidas de segurança incorporadas aos próprios sistemas de pagamento, bem como aquelas incorporadas aos sistemas das instituições financeiras participantes.
Com relação ao Pix, as instituições financeiras devem considerar uma abordagem holística para combater a fraude, especialmente nos casos em que as soluções e processos de fraude existentes podem ser baseados em processamento em lote ou intervenção manual.
Uma análise de processos, tecnologia, treinamento de pessoal e abordagens para a educação do cliente pode ser benéfica para identificar oportunidades de melhoria.
Como evitar cair no golpe do Pix
- Nunca responda a e-mails suspeitos, abra anexos ou clique em hiperlinks embutidos neles. Verifique o endereço de e-mail do remetente para observar qualquer irregularidade passando o mouse sobre ele.
- Adote uma política de contato de “confiança zero”. As instituições financeiras nunca solicitarão informações de login por telefone, e-mail ou mensagem de texto.
- Use senhas fortes e exclusivas para contas diferentes.
- Habilitar alertas para transações de suas contas; isso permite que você fique de olho nas transações. Enquanto você está fazendo isso, verifique suas informações de contato com suas instituições financeiras.
- Em caso de empresas, treine os funcionários para verificar a origem (por exemplo, um fornecedor ou cobrador) de uma solicitação e quaisquer alterações nas contas de pagamento usando um número de telefone conhecido do solicitante. Implemente a dupla aprovação para determinados tipos de pagamentos; isso pode introduzir uma pausa e um processo de validação antes de enviar fundos.
Banco Central e as ferramentas para combater a fraude
Além do que as instituições financeiras e os usuários finais podem fazer para evitar fraudes no Pix, o Banco Central está tomando medidas para apoiar esses esforços de várias maneiras.
Primeiro, o Pix fornece uma linguagem comum para classificar fraudes. O setor de pagamentos pode usar esse modelo para entender melhor as tendências de fraude atuais e emergentes em vários tipos de pagamento, o que pode ajudar o setor a refinar as abordagens para combatê-lo.
Em segundo lugar, o Pix fornece ferramentas para auxiliar as instituições financeiras participantes em seu papel como a principal linha de defesa contra transações fraudulentas. De acordo com um aviso do Banco Central, os recursos de segurança do Pix incluem:
- A capacidade de uma instituição financeira estabelecer limites de valor de transação com base no risco.
- A capacidade de especificar certas condições sob as quais as transações seriam rejeitadas, como por número de conta (uma “lista negativa”).
- Assinatura da mensagem, que validará que o conteúdo da mensagem não foi alterado ou modificado.
- Recursos e funcionalidade de relatórios, incluindo relatórios sobre o número de mensagens de pagamento que foram rejeitadas com base nas configurações de uma instituição financeira participante.
O Banco Central está explorando outros recursos que podem ser disponibilizados como parte de lançamentos futuros do Pix para auxiliar os participantes no gerenciamento do risco de fraude, incluindo, por exemplo, limites de valor que podem ser adaptados para determinados usos, valor agregado ou limites de volume para períodos específicos (por por exemplo, por dia útil) e/ou monitoramento centralizado executado pelo Pix, como funcionalidade que utiliza métodos estatísticos avançados e padrões históricos para identificar pagamentos potencialmente fraudulentos.
Conclusão
Aqui estão algumas das principais conclusões deste artigo:
- Todos os tipos de pagamento enfrentam o risco de fraude.
- O Pix representa desafios únicos no combate à fraude porque é imediato e irrevogável. Ou seja, não se pode cancelar um Pix depois de ter feito a transação.
- Indivíduos, empresas, instituições financeiras e provedores de tecnologia podem combater a fraude do Pix da mesma forma que combatem a fraude de outros tipos de pagamento, mas é aconselhável revisar e ajustar essas medidas de acordo com as características do Pix.
- O BC oferece recursos úteis adicionais para combater fraudes no sistema.
