O crédito direto ao consumidor (CDC) é uma dívida que uma pessoa incorre ao comprar um bem ou serviço. O crédito ao consumidor inclui compras obtidas com cartões de crédito, linhas de crédito e alguns empréstimos. A forma mais comum de crédito ao consumidor é um cartão de crédito.
O CDC é frequentemente medido por economistas e outros analistas financeiros, pois serve como um indicador do crescimento econômico. Por exemplo, se os consumidores puderem solicitar empréstimos ou cartões de crédito facilmente e conseguirem pagar as dívidas a tempo, a economia será estimulada, resultando em crescimento econômico.
Essa modalidade de crédito é amplamente usada por consumidores que querem comprar serviços duráveis ou não-duráveis. Isso inclui automóveis, custos de educação, veículos recreativos (RVs), empréstimos, mas não inclui dívidas obtidas para comprar margem em contas de investimento ou imóveis. Por exemplo, um empréstimo hipotecário não é crédito ao consumidor. No entanto, a televisão de alta definição de 65 polegadas cobrada em um cartão de crédito é crédito ao consumidor.
O sistema de CDC permite que os consumidores obtenham um adiantamento ou empréstimo para gastar dinheiro em produtos ou serviços para uso familiar, doméstico ou pessoal, reembolsados em uma data futura especificada. Por isso, varejistas, lojas de departamentos, bancos e outras instituições financeiras oferecem crédito ao consumidor.
Vantagens do CDC
A principal vantagem do crédito ao consumidor é que os consumidores podem comprar bens e serviços e pagar por eles mais tarde. Os consumidores podem comprar itens que precisam quando seus fundos estão baixos. O crédito ao consumidor oferece uma forma de pagamento adicional.
Desvantagens do CDC
A principal desvantagem de usar o crédito ao consumidor é o custo. Se um consumidor não pagar um empréstimo ou um saldo de cartão de crédito, isso afeta sua pontuação de crédito, também chamado de ‘score’, resultando em multas por atraso e juros.
Tipos de CDC
O crédito parcelado é usado para uma finalidade específica, por um valor definido e por um período específico. Os pagamentos são geralmente a mesma quantia a cada mês. Exemplos de compras feitas em crédito parcelado incluem grandes eletrodomésticos, automóveis e móveis.
Esses tipos de empréstimos geralmente oferecem taxas de juros mais baixas do que o crédito rotativo. Por exemplo, uma empresa de automóveis detém um penhor sobre o carro até que o empréstimo seja reembolsado. O montante total do capital e juros é reembolsado dentro de um período predefinido. Se o cliente inadimplir os pagamentos do empréstimo, a empresa poderá retomar o pagamento do veículo e cobrar multas.
O crédito rotativo pode ser utilizado para qualquer finalidade. Os empréstimos são feitos de forma contínua para compras até que o consumidor atinja seu limite de crédito. Os clientes recebem contas periodicamente para fazer pelo menos um pagamento mensal mínimo.
Por exemplo, um cartão de crédito pode aprovar um limite de R$ 5.000 com uma taxa de juros de 13%. Se o consumidor inadimplir os pagamentos, a empresa de cartão de crédito poderá cobrar multas por atraso ou outras penalidades.