A análise de crédito é um processo realizado para saber como os tomadores de crédito se comportam ao tomarem capitais alheios.
Bancos e financeiras utilizam muito esta análise com o objetivo de entender e classificar seus clientes. Dessa forma, conseguem classificar aqueles que reembolsam os valores de um crédito corretamente.
Assim sendo, diversos fatores são levados em consideração para que uma análise possa ser feita. Aspectos relacionados às características da pessoa física que irá tomar o crédito, como salário, ocupação, status em órgãos de proteção ao crédito, entre outros.
Em relação aos financiamentos, de acordo com a utilização daquilo que está sendo financiado, há a possibilidade de analisar sua viabilidade. Quando uma pessoa vai comprar um carro ou uma casa, por exemplo, se analisa como o comprador pode usar seus recursos e ao mesmo tempo pagar as mensalidades.
Já quando se trata de empresas ou pessoas jurídicas, as instituições financeiras analisam as demonstrações financeiras para saber como está a saúde do negócio.
Análise de crédito: como é feita
A finalidade da análise de crédito é a de perceber se existe algum risco de crédito potencial com tomadores de empréstimos ou financiamentos.
Portanto, análise busca identificar qual é o nível de risco que o capital emprestado se encontra. A identificação é principalmente em relação à inadimplência.
Um método utilizado pelas empresas é o de verificar se o nome da pessoa física está em algum órgão de proteção. O que é feito utilizando seus dados cadastrais, por exemplo, no Serviço de Proteção ao Crédito (SPC).
Além disso, há outras fases que são utilizadas pelas financeiras para realizar a análise. São elas:
- Análise de dados cadastrais e situação financeira;
- Análise de patrimônios;
- Análise de histórico de outras concessões de crédito;
- Análise de reembolso do crédito dentro do orçamento.
Dependendo de cada instituição financeira, este processo pode ser feito por meios de informática que possuem fácil acesso.
Os bancos, no caso de créditos que devem ser concedido às empresas, atuam com análises quantitativas. Elas são realizadas por meio de rácios, calculados com o uso de indicadores econômicos e financeiros das últimas demonstrações contábeis que foram elaboradas.
Por fim, quando todas as informações são vistas, a viabilidade em conceder o crédito é analisada. Além disso, as taxas de juros que envolvem a transação também são estudadas. Portanto, quanto maior for o risco de incumprimento, maior é a taxa a ser cobrada.
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