O rotativo do cartão é uma espécie de crédito oferecido aos clientes que não conseguem pagar a fatura integral. Quando a pessoa paga um valor menor, o restante entra na fatura seguinte. Sobre este valor reincidente são cobrados juros.
Quando não há dinheiro suficiente para quitação, existe a possibilidade de pagar o valor mínimo, que é de 15% do total da fatura. Na prática, entrar para o rotativo significa pagar juros sobre os valores que o cliente não conseguiu quitar.
Esses valores, no entanto, estão entre os mais caros do mercado. De acordo com o Banco Central, em março de 2019, essa taxa chegou a 298,6%.
O uso do crédito do rotativo pode ser prejudicial às finanças. Isso porque além de ter que pagar o saldo reincidente, o cliente deve arcar com juros. Ou seja: paga duas dívidas.
Como calcular os juros rotativos?
Para calcular os juros rotativos, o cliente precisa conhecer qual o valor mínimo permitido pela operadora, assim como a taxa de juros cobrada pelo banco. Essas informações podem ser vistas na fatura, contrato do cartão ou diretamente com a operadora.
Quando são calculados os juros, utiliza-se porcentagens que devem ser divididas por 100. Desta forma, é obtido o valor na forma decimal: 5% como 0,05. Confira o passo a passo:
- Subtraia o valor total do valor mínimo pago. O resultado obtido será a quantia que não foi paga e que voltará como rotativo na próxima fatura;
- Com o valor do rotativo levantado, é necessário multiplicá-lo pela porcentagem referente aos juros. Neste caso, terá apenas o valor a ser pago em juros;
- Sobre este valor, é calculado o Imposto sobre Operações Financeiras (IOF) mensal e também o diário. Esses percentuais são de 0,38% e 0,0082%, respectivamente;
- Em seguida, some os valores;
- O resultado será a quantia total que será paga no próximo mês.
Confira o exemplo:
- Juros sobre o rotativo:850,00 × (1+0,09) R$ 926,50
- IOF mensal: 850,00 × 0,0038 R$ 3,23
- IOF diário para 30 dias: 850,00 × 0,000082 × 30 R$ 2,09
- Valor a pagar no próximo mês: 926,50 + 76,50 + 3,23 + 2,09 R$ 931,82
- Para encontrar o valor, basta subtrair os R$ 926,50 dos R$ 850,00
- O número final será de R$ 76,50 em juros.
Cálculo de juros quando existe atraso no pagamento
Caso o valor da fatura não tenha sido pago nem mesmo o mínimo, o cálculo dos juros considera os dias de atraso até o pagamento.
Para essa conta, considera-se a fórmula de juros compostos, na proporção da metade de um mês: 15 dias, elevando o valor a 0,5.
Confira o exemplo:
- Juros do rotativo: 1.000 × (1 + 0,09)^(0,5) = 1.000 × 1,04403 R$ 1.044,03
- Valor da multa: 1.000 × 0,02 R$ 20,00
- Juros de mora para 15 dias: 1.000 × (0,01 ÷ 30) × 15 R$ 5,00
- IOF mensal: 1.000 × 0,0038 R$ 3,80
- IOF diário para 15 dias: 1.000 × 0,000082 × 15 R$ 1,23
- Valor a pagar em 15 dias: 1.044,03 + 20 + 5 + 3,80 + 1,23 R$ 1.074,06
Calcular os juros de parcelamento do cartão de crédito
Normalmente, o parcelamento da fatura pode ser feito após 30 dias de atraso. Quando isso acontece, o banco oferece a alternativa para que não sejam pagos juros compostos. Essa solução, no entanto, deve ser analisada.
Confira o exemplo:
- Proposta para um atraso de R$ 1.000
- Solução de parcelamento mensal de R$ 123,40
- Período de parcelamento: 12 meses
- Taxa de juros: 6,625% ao mês
- O valor representa R$ 480,80 em juros (12 × 123,40 – 1000).
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