O crediário ou carnê era uma forma de pagamento muito utilizada alguns anos atrás quando a pessoa comprava o produto de uma loja e pagava em parcelas.
O cliente saía do estabelecimento com uma caderneta em mãos, composta de folhas que variavam de número conforme quantas vezes ele havia parcelado.
Em cada folhinha da caderneta estava indicado o valor da parcela do mês. Também estava escrito a data de pagamento e se era oferecida alguma porcentagem de desconto, caso o cliente pagasse antes da data de vencimento.
Por meio do crediário, o cliente sabia exatamente o que deveria pagar e quando.
Após a democratização ao acesso ao crédito no Brasil, os consumidores tiveram a possibilidade de obter um cartão de crédito, por isso o crediário quase deixou de ser tão utilizado, mas ainda existe.
Ele pode ser uma boa opção para quem tem muita dificuldade em controlar os gastos e em economizar, pois sua forma física evita que as pessoas esqueçam que estão comprometidas com uma dívida.
Ao contrário do que acontece com o parcelamento no cartão de crédito que não fica tão evidente na memória e pode ser facilmente esquecido.
Por outro lado, muitas pessoas também podem se endividar com o crediário se ele apresentar um número alto de parcelas que fazem com que os clientes se percam em meio a tantos boletos.
Se quer saber se o crediário é uma alternativa a ser considerada por você, veja como funciona atualmente o serviço oferecido no Brasil:
Como funciona o crediário?
Assim como acontece na hora de pedir um cartão de crédito, para aprovação de crediário o cliente passa por uma análise de crédito.
O banco, instituição financeira ou loja que vai conceder o serviço avalia informações da pessoa junto aos órgãos de proteção ao crédito, como SPC e Serasa.
O objetivo é checar o score do solicitante, se ele não tem nenhuma pendência, se não está com o nome sujo, e pode se comprometer com uma nova dívida.
O carnê pode ser disponibilizado em parcelas de até 48 vezes, diferente do cartão de crédito que permite parcelar em até 12 vezes.
Ou seja, se o cliente solicitar parcelar um produto no crediário em até 48 vezes (número máximo) vai receber um carnê com 48 folhas referentes a todas as parcelas.
Nestas folhas constam o valor de cada parcela assim como as datas de pagamento e os juros cobrados em caso de atraso.
De acordo com o Banco Central, os juros cobrados podem alcançar até 6% do valor da parcela, por isso é importante pagar em dia, ou o cliente pode ter o orçamento comprometido e conceber uma dívida longa.
Como pagar o crediário?
As lojas costumam receber diretamente no caixa tanto para pagamento em dinheiro, como em cartão de crédito e débito.
Há ainda a opção de fazer o pagamento em agência bancária, alguns carnês permitem que isso seja feito em qualquer banco.
O cliente pode pagar junto a um atendente ou diretamente no caixa eletrônico, digitando o código de barras (caso haja).
Porém, a forma mais fácil e rápida é utilizando o internet banking ou aplicativo do banco. Basta informar os números do código de barras da folha de parcelamento, ou usar o scanner que é oferecido pelos aplicativos de muitas instituições bancárias para ler o código.
Caso deseje adiantar as parcelas, basta ir até o estabelecimento onde fez a compra e informar que quer pagar todo o valor, assim pode receber um bom desconto no crediário.
O carnê não precisa ser físico
Antigamente o carnê costumava ser físico, porém a maioria dos estabelecimentos passaram a oferecer a opção por e-mail, dessa forma ela pode ser paga online, o que economiza os recursos da instituição e contribui para o meio ambiente.
Hoje, poucas lojas oferecem opção de pagamento com carnê, como já mencionado, com a facilidade de acesso ao cartão de crédito, o pagamento com as folhinhas tem ficado no passado.
Mas será que existe uma alternativa mais moderna ao crediário na caderneta? A resposta é sim!
Agora, a novidade é o crediário no cartão de crédito que oferece mais praticidade tanto para o cliente como para o lojista. Continue lendo para ver como o serviço funciona.
Crediário no cartão de crédito
A partir do dia 28 de março de 2019, os bancos passaram a oferecer o crediário no cartão de crédito, uma modalidade de financiamento que substitui o crediário comum de pagamento por carnês.
Por meio da nova forma, são dadas ao cliente as seguintes opções:
- pagamento à vista
- parcelado sem juros
- parcelado com juros
Dependendo do lojista, o parcelamento varia entre duas ou 24 vezes no cartão. Os juros cobrados podem oscilar de acordo com o banco e com cada cliente. Após a operação, o comerciante recebe o valor da venda em até cinco dias úteis.
Vale ressaltar que no parcelamento do crediário comum o lojista recebe a cada 30 dias, dependendo da quantidade de parcelas.
Devido à facilidade e rapidez do crediário no cartão de crédito, a Associação Brasileira das Empresas de Cartões de Crédito (Abecs) prevê que o comércio dê preferência à modalidade — e com parcelamentos maiores.
Embora o financiamento já esteja em vigor no mercado brasileiro desde 2019, não são todas as instituições financeiras que aderiram ao serviço.
No momento, os bancos que oferecem crediário no cartão de crédito são:
- Bradesco
- Santander
- Itaú
- Votorantim
- Banco do Brasil
Veja também: Quanto rende a poupança?