Uma das modalidades de financiamento pessoal com as menores taxas de juros do mercado é a de crédito consignado. O percentual reduzido se dá pela garantia das contratações, que descontam o valor das parcelas do empréstimo diretamente da folha de pagamento do consumidor.
O custo do crédito consignado está em queda no Brasil desde 2018. Segundo dados do Banco Central (BC) dos últimos doze meses, o valor das taxas médias caíram de 21% para 18% ao ano. Para se ter uma ideia, no mês de novembro de 2020, os juros chegaram ao piso histórico de 1,4% ao mês pela modalidade.
Parte desta queda tem como origem a diminuição da taxa de juros básica (Selic) que está em 2% ao ano, também menor patamar de toda a sua história. Outro ponto relacionado à queda de custo no crédito consignado faz relação com a entrada de novos competidores. Bancos médios e digitais passaram a investir na captação de clientes para essa linha de serviço.
“A tendência é a de aumento da competitividade. Como boa parte da carteira está na mão das grandes instituições, há ainda bastante espaço para o crescimento dos bancos menores”, diz Alex Sander Gonçalves, diretor da Associação Brasileira de Bancos (ABBC) e executivo do banco Pan.
Lista de bancos com os menores juros
Apesar de acumular cerca de 80% de todos os recursos emprestados no crédito consignado, as grandes instituições não oferecem as menores taxas. Segundo dados do BC, as fintechs, bancos regionais e financeiras contam com as melhores condições de empréstimo. Confira a tabela a seguir:
| Consignado para o setor privado | Consignado para o setor púbico | Consignado para o INSS | ||||||
| Instituição | Taxa ao mês (em %) | Taxa ao ano (em %) | Instituição | Taxa ao mês (em %) | Taxa ao ano (em %) | Instituição | Taxa ao mês (em %) | Taxa ao ano (em %) |
| Banco do Nordeste | 0,92 | 11,61 | Banco do Nordeste | 0,76 | 9,49 | Bancoob | 0,98 | 12,35 |
| Daycoval | 1,00 | 12,68 | Banco Sicredi | 0,83 | 10,40 | Banco Inter | 1,18 | 15,14 |
| Banco do Estado do Pará | 1,23 | 15,81 | Banco Inter | 1,01 | 12,79 | Financeira Parati | 1,32 | 16,98 |
| Caixa | 1,27 | 16,29 | Financeira Alfa | 1,06 | 13,44 | Banco Cetelem | 1,32 | 16,99 |
| Banco Arbi | 1,33 | 17,16 | Banco de Brasília | 1,07 | 13,68 | Banrisul | 1,36 | 17,55 |
Observados os percentuais, vale ressaltar que, apesar dos números reduzidos, as exigências para as ofertas deste crédito pelas empresas tendem a ser mais restritas.
Mas, afinal: Vale a pena contratar o crédito consignado?
Empréstimos pela modalidade de crédito consignado possuem como principal vantagem a agilidade, facilidade e rapidez na contratação. No entanto, como qualquer outra linha de crédito, é preciso utilizá-lo com cuidado e moderação.
Apesar dos juros baixos, que são utilizados como ferramenta de venda pelas financeiras para atrair consumidores, o serviço é capaz de transformar uma dívida pequena em uma maior. Por isso, entender o controle financeiro e gerenciamento dos rendimentos deve ser prioridade antes de dar início a uma solicitação.
Como o desconto das prestações do empréstimo consignado é feito diretamente da folha de pagamento do requerente, é possível que ele comprometa uma grande parcela da sua renda com a modalidade e fique incapaz de arcar com as despesas do dia a dia, como contas básicas de água, luz e cartão, precisando inclusive recorrer a novos empréstimos para dar conta de toda a situação.
Por tudo isso, o consignado funciona positivamente quando há a troca de uma dívida cara por outra mais barata. Por exemplo, quem está devendo cheque especial ou rotativo do cartão de crédito pode conseguir no empréstimo consignado o dinheiro para quitar os débitos e pagar valores menores posteriormente. Do outro lado, fazer uma dívida com juros para a compra de bens e serviços não-essenciais pode não ser uma boa ideia.
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