RDB é a sigla para Recibo de Depósito Bancário. Eles são os investimentos de renda fixa emitidos por instituições bancárias privadas, do segmento comercial, de investimentos, cooperativas de crédito, sociedades de financiamento e de crédito.
Similar ao Certificado de Depósito Bancário (CDB), o RDB funciona como um empréstimo do dinheiro pelo investidor/aplicador para o banco ou financeira que o devolve com juros, assim como é feito em boa parte dessa modalidade de transação.
RDB x CDB: Principais diferenças
As principais diferenças entre os dois está na abrangência e na liquidez: enquanto os CDBs são emitidos apenas por bancos, o RDB pode ser proferido por cooperativas e sociedades de crédito, como mencionado acima.
Em relação à liquidez, os CDBs geralmente possuem liquidez diária e permitem o resgate da quantia a qualquer momento pelo investidor. Já no caso dos RDBs, estes não contam com liquidez antes do vencimento, ou seja, o resgate do título não é permitido antes do fim do prazo. Eles também são intransferíveis e inegociáveis.
Ao contrário dos CDBs, que podem ser negociados no mercado secundário, ou seja, vendidos a outros investidores. Resgates antes do vencimento do título no caso do RDB só é permitido em casos excepcionais, em que há um acordo entre a instituição depositária e o dono do dinheiro. Para isso, é necessário apresentar uma justificativa para uso da emergência.
Outra diferença está na disponibilidade: os RDBs costumam ser mais comuns em cooperativas de crédito e fintechs que, em comparação no volume de opções dos bancos tradicionais, acaba recebendo menos adesão por parte dos investidores.
É seguro investir em RDB?
Assim como os CDBs, o RDB também é um investimento de baixo risco. Isso porque ao investir na modalidade, o usuário estará emprestando o dinheiro para a instituição financeira. A chance de perder o valor é mínima, possível apenas em caso de falência da mesma.
Ainda assim, essa forma de investimento conta com o chamado Fundo Garantidor de Créditos (FGC), que cobre perdas de até R$ 250 mil.
Quando o assunto é variação de rentabilidade, o RDB segue a regra dos produtos de renda fixa, que não possuem ganhos consideráveis em um curto período. Altos rendimentos são comuns em aplicações com taxas pós-fixadas e que estão ligadas a algum índice econômico, como a taxa Selic ou do Índice de Preços ao Consumidor Amplo (IPCA).
Lembrando que investimentos de renda variável podem ter uma queda na rentabilidade antes do vencimento do título, como também um aumento considerável no momento de resgate do valor.
RDB possui taxas de utilização?
Ao investir no RDB, não é cobrada nenhuma taxa, com exceção dos impostos comuns para esse tipo de aplicação, como o Imposto de Renda e IOF. Em se tratando do desconto do IR sobre os rendimentos do investimento, utiliza-se como cálculo da porcentagem o tempo em que o dinheiro está aplicado.
Nesse caso, quanto mais tempo o recurso ficar investido, menor será a incidência alíquota. Veja:
- 22,5%: até 180 dias;
- 20%: de 181 a 360 dias;
- 17,5%: de 361 a 720 dias;
- 15%: acima de 720 dias.
Já quem relação ao IOF, a cobrança acontece somente em caso de resgate do dinheiro aplicado antes do prazo mínimo de 30 dias, contabilizados após a data do investimento.
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